บัตรเครดิตใบไหนเด่นด้านไหน รูดอะไรใช้ใบไหนให้คุ้ม

ถ้าถือบัตรหลายใบ ให้ใช้บัตรที่เด่นเฉพาะหมวดกับรายจ่ายหมวดนั้น แล้วเลือกบัตรเงินคืนทุกยอดเป็นใบหลักสำหรับรายจ่ายที่เหลือ ตัวอย่างเช่น ค่ารถไฟฟ้าใช้ UOB One ซื้อของใน Shopee ใช้ KBank-Shopee และรายจ่ายอื่นใช้ ttb so smart ในตัวอย่างยอด 20,000 บาทต่อเดือน วิธีนี้ได้คืนราว 485 บาท เทียบกับ 200 บาทเมื่อใช้เงินคืน 1% ใบเดียว

แต่บัตรหลายใบไม่ได้คุ้มเสมอไป เพดานเงินคืน ค่าธรรมเนียมรายปี และการจำรอบบิลหลายรอบอาจกินส่วนต่างไปจนเกือบหมด บทความนี้เลยใส่ตัวเลขเหล่านี้ไว้ให้เทียบด้วย

ตรวจข้อมูลเมื่อ 4 พฤศจิกายน 2569 จากหน้าเว็บของผู้ออกบัตร ตารางนี้ไม่ได้รวมบัตรทุกใบในไทย และไม่ได้จัดอันดับว่าใบไหนดีที่สุด เลือกมาเฉพาะใบที่เห็นจุดเด่นชัดและตรวจเงื่อนไขได้ ลิงก์ไปที่หน้าผู้ออกบัตรโดยตรง ไม่มีลิงก์ค่าคอมมิชชัน สิทธิบางอย่างมีวันหมดอายุ ก่อนสมัครควรเปิดหน้าบัตรดูอีกครั้ง

รูดอะไร ใช้ใบไหน

ตัวเลขเปอร์เซ็นต์ของ KBank-Shopee ผมแปลงเองจากเงื่อนไขของธนาคาร ว่า 25 บาทได้ 1 K Point และ ใช้ 1,000 K Point แทนเงิน 100 บาท ถ้าแลกเป็นของอย่างอื่น มูลค่าจะไม่เท่านี้ ส่วนวิธีแปลงคะแนนของบัตรอื่น ดูได้ที่บัตรเงินคืนหรือสะสมคะแนน แบบไหนคุ้ม

ค่าธรรมเนียมและรายได้ขั้นต่ำของแต่ละใบ

การยกเว้นค่าธรรมเนียมของ กสิกรไทย กำหนดด้วยว่าต้องไม่มีประวัติค้างชำระ และเกณฑ์อาจต่างกันตามชนิดบัตร

ใช้ 3 ใบ เทียบกับใบเดียว ต่างกันเท่าไร

สมมติใช้จ่าย 20,000 บาทต่อเดือน รายการทุกอย่างเข้าเงื่อนไขของบัตร และจ่ายเต็มทุกใบ

1. ใช้ 3 ใบ ปีแรก485 บาท/เดือน
2. ใช้ 3 ใบ เมื่อต้องจ่ายค่าธรรมเนียม UOB Oneราว 307 บาท/เดือน
3. ใช้ ttb so smart ใบเดียว200 บาท/เดือน

   ค่าธรรมเนียม UOB One 2,140 บาทต่อปี เฉลี่ยเดือนละราว 178 บาท

ปีแรกได้เพิ่มราว 285 บาทต่อเดือน แต่ปีถัดไปเหลือส่วนต่างราว 107 บาทต่อเดือน ถ้าต้องจ่ายค่าธรรมเนียม UOB One เต็มจำนวน คำถามที่ควรถามตัวเองคือ เงินระดับนี้คุ้มกับการจำว่าต้องหยิบใบไหน และต้องจ่าย 3 รอบบิลทุกเดือนไหม

ถ้าใช้หมวดรถไฟฟ้าหรือ 7-Eleven น้อย ใบเดียวอาจคุ้มกว่าเลย ลองแทนตัวเลขด้วยยอดจริงจากสรุปรายจ่าย 3 เดือนล่าสุดของตัวเอง

จัดชุดบัตรตามรูปแบบการใช้เงิน

จะเก็บไมล์ให้คุ้ม ต้องคิดจากเที่ยวบินที่จะไปจริง บัตรที่ได้ราว 50 บาทต่อไมล์ เมื่อใช้ 20,000 บาทจะได้ 400 ไมล์ ถ้าใช้ใบเงินคืน 1% จะได้ 200 บาทแทน ดูวิธีคิดเพิ่มได้ในบัตรเงินคืนหรือสะสมคะแนน

ก่อนทำบัตรเพิ่ม ลองเช็ก 5 ข้อนี้

1. จ่ายเต็มทุกใบได้ไหม ยอดค้าง 20,000 บาทที่ดอกเบี้ย 16% ต่อปี เสียราว 263 บาทใน 30 วัน มากกว่าส่วนต่างที่ได้จากการใช้หลายใบในตัวอย่าง ถ้าตอนนี้จ่ายไม่เต็ม อ่านจ่ายขั้นต่ำ คืออะไร ก่อนจะคุ้มกว่า
2. ยอดถึงเกณฑ์ไหม การแบ่งยอดไปหลายใบอาจทำให้ไม่ถึงเงื่อนไข เช่น KBank-Shopee ต้องใช้ครบ 10,000 บาท/รอบจึงได้ X10 ในส่วนที่กำหนด หรือบัตรที่ต้องใช้ 300,000 บาท/ปีเพื่อยกเว้นค่าธรรมเนียม
3. เพดานหมดเร็วแค่ไหน UOB One กลุ่ม 10% และ 5% เต็มเพดาน 500 บาทได้เร็ว ถ้าใช้เกินควรเปลี่ยนไปใช้ใบอื่นต่อ
4. วงเงินรวมแล้วเยอะไปไหม ธปท. กำหนดวงเงินตามรายได้ ไว้ที่ 1.5 เท่า, 3 เท่า หรือ 5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือนตามช่วงรายได้ วงเงินเยอะไม่ได้แปลว่าควรใช้เยอะตาม
5. ดูแลรอบบิลไหวไหม บัตรแต่ละใบมีวันตัดรอบและวันครบกำหนดของตัวเอง ทำความเข้าใจได้ที่รอบบิลบัตรเครดิต และควรตั้งหักบัญชีอัตโนมัติเต็มจำนวนถ้าทำได้

รายการที่ไม่ได้เงินคืนหรือคะแนนก็มีเยอะ เช่น K Point ยกเว้นการเบิกเงินสดและค่าสาธารณูปโภค ส่วน UOB One ไม่ให้เงินคืนจากค่าสาธารณูปโภคและการเติม e-Wallet ถ้าจะรูดรายการแบบนี้ อย่าเพิ่งนับรางวัลรวมในความคุ้ม

ถือหลายใบ จดยังไงไม่ให้งง

ปัญหาของคนถือหลายใบคือจำไม่ได้ว่าเดือนนี้ใบไหนเต็มเพดานแล้ว และบิลใบไหนใกล้ถึงกำหนด ในแอปตังค์ไปไหนหมด ตั้งวันตัดยอด วันครบกำหนด และกติกาเงินคืนหรือคะแนนแยกแต่ละบัตรได้ เวลาจดรายจ่าย แอปจะบอกรางวัลที่คาดว่าจะได้จากรายการนั้น และให้บันทึกยอดจริงมาเทียบได้ ดูวิธีตั้งบัตรที่คู่มือบัตรเครดิต รอบบิล และวงเงินร่วม

แอปคำนวณจากกติกาที่ตั้งเอง ไม่ได้ดึงข้อมูลจากธนาคาร ยอดจริงจึงต้องยึดตามใบแจ้งยอด