รายจ่ายรายปีมีอะไรบ้าง? วางแผนเก็บเงินด้วย Sinking Fund

รายจ่ายรายปี เช่น ประกันรถ ภาษีรถ ประกันสุขภาพ ค่าเทอม และค่าสมาชิก มักเป็นเงินก้อนที่เรารู้ว่าต้องจ่าย แต่เผลอลืมตอนวางงบแต่ละเดือน ทยอยเก็บเงินไว้ล่วงหน้า หรือที่เรียกว่า Sinking Fund จะแบ่งเงินก้อนนี้ออกเป็นรายเดือน แต่ต้องดูด้วยว่าเก็บทันวันจ่ายไหม

สมมติว่ารายจ่ายทั้งปีรวม 62,795 บาท หาร 12 แล้วควรเก็บประมาณเดือนละ 5,233 บาท ฟังดูพอดี แต่ถ้าประกันรถครบกำหนดตั้งแต่เดือนมีนาคม เงินที่เพิ่งเริ่มเก็บเดือนมกราคมก็อาจยังไม่พอ

ตัวอย่างในบทความนี้แสดงให้เห็นว่า

• เก็บเดือนละ 5,233 บาทจะพอกับยอดรวมทั้งปี แต่บางเดือนยังขาดเงิน
• ถ้าเริ่มจากศูนย์ในเดือนมกราคม จะขาดเงินครั้งแรกในเดือนมีนาคม และขาดมากที่สุด 8,431 บาทในเดือนสิงหาคม
• การเตรียมเงินตั้งต้นหรือคำนวณตามวันครบกำหนด ช่วยแก้ปัญหาเก็บไม่ทันได้

ทำไมกันงบรายเดือนแล้ว ยังมีเดือนที่เงินไม่พอ

เวลาตั้งงบ เรามักนึกถึงค่าเช่า ค่ากิน และค่าเดินทางก่อน พอบิลประกันรถหลักหมื่นมาถึง จึงต้องหักจากเงินเดือนเดือนนั้นเต็มก้อน ทำให้เหลือเงินใช้จ่ายอย่างอื่นน้อยลง

ลองแยกรายจ่ายตามความถี่และความแน่นอน จะเห็นว่ารายการไหนควรเตรียมเงินไว้ล่วงหน้า

Sinking Fund ใช้กับรายจ่ายแบบที่สอง ส่วนเหตุการณ์กะทันหันควรมีเงินสำรองฉุกเฉินรองรับ จะแยกบัญชีหรือใช้บัญชีเดียวแล้วจดแยกยอดก็ได้ ขอให้รู้ว่าเงินที่เห็นในบัญชีเตรียมไว้จ่ายอะไรบ้าง

เช็กรายจ่ายรายปีที่มักลืมให้ครบ

ตัวอย่างการคิดภาษีรถ 1,500 ซีซี ที่อายุไม่เกิน 5 ปี: 600 × 0.50 = 300 บาท บวก 900 × 1.50 = 1,350 บาท รวม 1,650 บาท ยอดที่ระบบของกรมการขนส่งทางบกแจ้งตอนชำระคือยอดที่ใช้จริง

ตัวอย่าง Sinking Fund สำหรับรายจ่ายปีละ 62,795 บาท

สมมติว่าคุณมีรถเก๋งเครื่องยนต์ 1,500 ซีซี อายุไม่เกิน 5 ปี และจ่ายประกันสุขภาพรายปี ตารางนี้ใช้งบสมมติเป็นหลัก ส่วน พ.ร.บ. ใช้อัตราปี 2569 และภาษีรถคำนวณตามสูตรข้างต้น จึงควรเปลี่ยนเป็นยอดของคุณก่อนนำไปใช้

62,795 ÷ 12 = 5,232.92 บาท ปัดเป็น 5,233 บาทต่อเดือน

เก็บเดือนละ 5,233 บาท แล้วเงินพอจ่ายทุกเดือนไหม

ตารางนี้สมมติว่าโอนเงินเข้าเงินเก็บก่อนจ่ายบิลในแต่ละเดือน โดยเริ่มเดือนมกราคมด้วยยอดศูนย์

• เงินเก็บพอจ่าย
• ยังขาดเงิน ต้องหามาสมทบก่อนจ่ายบิล

แม้สิ้นปีจะเหลือ 1 บาท แต่ระหว่างปีมีหลายเดือนที่เงินไม่พอ เพราะบิลก้อนใหญ่มาถึงก่อนเก็บครบ ยอดติดลบในตารางหมายถึงเงินที่ยังขาด ไม่ใช่ยอดที่บัญชีเงินฝากจะติดลบได้จริง คุณต้องหาเงินส่วนนี้มาสมทบก่อนจ่ายบิล

วิธีเก็บเงินให้ทันวันจ่าย ไม่ใช่แค่พอเมื่อสิ้นปี

ถ้ายังไม่มีเงินตั้งต้น ลองคำนวณทีละรายการด้วยสูตรนี้

ยอดที่ต้องเก็บต่อเดือน = (ยอดที่จะต้องจ่าย − เงินที่เก็บไว้แล้ว) ÷ จำนวนรอบที่ยังเก็บได้ก่อนวันจ่าย

เช่น ประกันรถ 16,000 บาท เก็บไว้แล้ว 4,000 บาท และยังเก็บได้อีก 4 รอบ ต้องเก็บเพิ่มรอบละ 3,000 บาท ถ้าวันจ่ายบิลมาก่อนวันเงินเดือนออก อย่านับเงินเดือนรอบนั้นรวมด้วย

• เก็บไว้แล้ว 4,000 บาท
• เก็บเพิ่มรอบละ 3,000 บาท × 4 รอบ

(16,000 − 4,000) ÷ 4 = 3,000 บาทต่อรอบ พอจ่ายบิลรอบนี้แล้ว จึงเริ่มเก็บสำหรับปีถัดไป

เลือกวิธีตามเงินที่มีอยู่และวันที่บิลครบกำหนด ถ้าอยากเก็บเท่ากันทุกเดือน ให้ตรวจยอดคงเหลือตลอดปีด้วย จะได้รู้ว่าต้องเตรียมเงินตั้งต้นเท่าไร

ตารางวางแผนรายจ่ายรายปีของคุณ

เปิดรายการเดินบัญชี บิลบัตรเครดิต และอีเมลแจ้งต่ออายุย้อนหลัง 12 เดือน จดทั้งยอดและเดือนที่ต้องจ่าย รายการไหนยังไม่รู้ยอดปีนี้ ใช้บิลปีก่อนประมาณไว้ก่อน แล้วแก้เมื่อได้รับใบแจ้งใหม่ ใส่ไว้ด้านล่างเพื่อดูว่าต้องเก็บเดือนละเท่าไร และต้องมีเงินตั้งต้นไหม (ตัวเลขที่ใส่ไว้คือตัวอย่างข้างบน)

จดรายจ่ายรายปีและเงินที่ทยอยเก็บในแอป

ถ้าใช้แอปตังค์ไปไหนหมด คุณจดบิลรายปีและเงินที่ย้ายไปเก็บแยกกันได้ดังนี้

• รายการประจำ: ตั้งความถี่ได้ทั้งรายเดือนและรายปี เช่น ประกันรถทุกปีเดือนมีนาคม แอปจะแสดงรายการนั้นในเดือนที่ครบกำหนด หรือตั้งการโอนเดือนละ 5,233 บาทไปบัญชีที่ใช้เก็บเงินก้อนนี้ แอปจดรายการให้ ไม่ได้โอนเงินจริง
• งบประมาณ: ตั้งงบรายเดือนต่อหมวด เช่น งบเทศกาลหรืองบรถ แล้วดูว่าเดือนนั้นใช้ไปเท่าไร
• บัญชีและการโอน: การย้ายเงินไปบัญชีเก็บเป็นการโอน ไม่นับเป็นรายจ่าย จึงไม่ทำให้ยอดรายจ่ายของเดือนนั้นสูงเกินจริง อ่านเพิ่มที่ จดเงินโอนระหว่างบัญชีไม่ให้รายจ่ายซ้ำ

ถ้าใช้สูตร 50/30/20 ให้จัดงบตามสิ่งที่จะจ่าย เช่น ประกันรถที่จำเป็นอยู่ในงบค่าใช้จ่ายจำเป็น ส่วนงบท่องเที่ยวอยู่ในงบความต้องการส่วนตัว เงินที่โอนไปพักไว้รอจ่ายบิลยังเป็นเงินสำหรับรายจ่ายนั้น จึงต้องระวังไม่นับซ้ำเป็นเงินออมระยะยาวด้วย อ่านต่อที่ วิธีปรับสูตร 50/30/20 เมื่อมีหนี้ ส่วนเงินสำหรับเรื่องที่ไม่รู้ล่วงหน้า แยกไว้ตาม เงินสำรองฉุกเฉินควรมีกี่เดือน

อัตรา พ.ร.บ. และภาษีรถเป็นอัตรา ณ ปี 2569 ตัวเลขอื่นในตัวอย่างเป็นตัวเลขสมมติ