ข้ามไปเนื้อหา
เริ่มใช้ฟรี

ผ่อน 0% ให้เป็นประโยชน์ เก็บเงินก้อนไว้ยังไงดี

เขียนโดย · ผู้พัฒนาตังค์ไปไหนหมด · เผยแพร่

ปกบทความ ของ 60,000 บาท ผ่อน 0% เก็บเงินก้อนไว้ ได้เพิ่มเท่าไร เงินก้อนได้ผลตอบแทน 1.25% ต่อปีได้เพิ่มจริง 343.75 บาท 1.6% ได้เพิ่ม 440 บาท และ 2.5% ซึ่งเป็นตัวเลขสมมติได้เพิ่ม 687.50 บาท
ใช้เงินเดือนจ่ายงวด แล้วเก็บเงินก้อนไว้จนครบ 10 เดือน ได้ดอกเบี้ยราว 800 บาทที่ 1.6% ต่อปี ได้เพิ่มจริงราว 440 บาท และมีเงินก้อนไว้ปิดยอดได้ทุกเมื่อ

สูตรนี้คือใช้เงินเดือนจ่ายงวดผ่อน 0% แล้วเก็บเงินก้อนไว้ในที่เสี่ยงต่ำและถอนได้ไว โดยไม่แตะจนกว่าจะครบงวด ตัวอย่างเช่น ของ 60,000 บาท ผ่อน 10 เดือน งวดละ 6,000 บาท ถ้าเงินก้อนอยู่ในบัญชีดอกเบี้ย 1.6% ต่อปี จะได้ดอกเบี้ยราว 800 บาท แต่เมื่อเทียบกับการจ่ายสดแล้วออมคืนเท่างวด จะได้เพิ่มจริงราว 440 บาท

พูดตรง ๆ คือสูตรนี้ไม่ได้ทำให้รวยขึ้นมาก จุดเด่นจริง ๆ อยู่ตรงที่เงินก้อนยังอยู่กับเรา ถ้าเกิดอะไรขึ้นกลางทาง หรือแค่อยากจบหนี้ ก็ดึงมาปิดยอดได้เลย

สูตรนี้ใช้ได้เมื่อมีเงินก้อนพร้อมจ่ายอยู่แล้ว และมีเงินเดือนเหลือพอจ่ายงวด ถ้ายังไม่มีเงินก้อน ลองอ่านผ่อน 0% คุ้มไหม ก่อนจะตรงกว่า

สูตรนี้ทำงานยังไง

ถามราคาเงินสด รูดผ่อน 0% พักเงินก้อนแยกไว้ แล้วใช้เงินเดือนจ่ายงวดจนครบ

สูตรผ่อน 0% 4 ขั้น ของ 60,000 บาท ผ่อน 10 เดือน งวดละ 6,000 บาท ขั้นที่ 1 ถามราคาเงินสดก่อน เหมาะกับของที่ราคาผ่อนเท่าเงินสดหรือส่วนลดน้อยมาก ขั้นที่ 2 รูดผ่อน 0% ต้องมีวงเงินว่างพอทั้งก้อน ขั้นที่ 3 พักเงินก้อน 60,000 บาทแยกบัญชีจากเงินใช้จ่าย ขั้นที่ 4 ใช้เงินเดือนจ่ายงวดจนครบ จบแล้วเงินก้อนยังอยู่ครบพร้อมดอกเบี้ย

ได้ดอกเบี้ยเท่าไร แล้วได้เพิ่มจริงเท่าไร

ถ้าจ่ายสดแล้วเอาเงินเดือน 6,000 บาทไปออมทุกเดือน เงินออมก้อนใหม่ก็ได้ดอกเบี้ยเหมือนกัน เราจึงนับเฉพาะส่วนต่าง

เงินก้อน 60,000 บาทที่ 1.6% ต่อปีเป็นเวลา 10 เดือน ได้ดอกเบี้ย 800 บาท แต่จ่ายสดแล้วออมคืนก็ได้ 360 บาทอยู่แล้ว สูตรนี้จึงได้เพิ่มจริง 440 บาท เท่ากับส่วนลดราว 0.73% ที่ 1.25% ได้เพิ่ม 343.75 บาท ที่ 2.5% ซึ่งเป็นตัวเลขสมมติได้เพิ่ม 687.50 บาท

ตัวเลขคิดแบบไม่ทบต้นและก่อนหักภาษี แถว 1.25% กับ 1.6% อ้างอิงจากอัตราออมทรัพย์ที่ตรวจเมื่อปลายเดือนตุลาคม 2569 (MAKE by KBank และ alpha savings) ส่วน 2.5% เป็นตัวเลขสมมติ

ผลตอบแทนต่อปี ดอกเบี้ยจากเงินก้อน (บาท) ถ้าจ่ายสดแล้วออมคืน ได้ดอกเบี้ย (บาท) สูตรนี้ได้เพิ่มจริง (บาท) เทียบเป็นส่วนลด
1.25% 625 281.25 343.75 ราว 0.57%
1.6% 800 360 440 ราว 0.73%
2.5% (สมมติ) 1,250 562.50 687.50 ราว 1.15%

ถ้าจ่ายสดแล้วเงิน 6,000 บาทต่อเดือนถูกใช้หมดไปเฉย ๆ สูตรนี้จะช่วยได้มากกว่าตัวเลขในตาราง เพราะมันบังคับให้เงินก้อนยังอยู่ แต่นั่นเป็นเรื่องวินัยการออม ไม่ใช่ดอกเบี้ย

ประโยชน์จริงคือมีเงินก้อนอยู่ในมือ

ถ้าเอาเงินลบหนี้ ทั้งสองวิธีแทบจะเท่ากันทุกเดือน สิ่งที่ต่างกันมากคือเงินที่หยิบใช้ได้ทันที ผ่านไป 1 เดือน วิธีผ่อน 0% มีเงินก้อน 60,080 บาท ส่วนวิธีจ่ายสดมีเงินออม 6,000 บาท

เทียบที่ 1.6% ต่อปี ผ่านไป 1 เดือน สูตรนี้มีเงินก้อน 60,080 บาทและหนี้เหลือ 54,000 บาท จ่ายสดมีเงินออม 6,000 บาท ผ่านไป 4 เดือน 60,320 บาท หนี้ 36,000 บาท เทียบกับ 24,000 บาท ผ่านไป 7 เดือน 60,560 บาท หนี้ 18,000 บาท เทียบกับ 42,000 บาท ผ่านไป 10 เดือน 60,800 บาท ไม่มีหนี้ เทียบกับ 60,000 บาท เดือนที่ 4 เงินก้อนพอปิดหนี้ 36,000 บาท และเหลือราว 24,320 บาท

ถ้าเกิดอะไรขึ้นระหว่างผ่อน

รายได้หายไป อยากปิดยอดก่อนกำหนด หรือมีเรื่องด่วนต้องใช้เงิน เงินก้อนที่ยังอยู่ช่วยได้ต่างกัน

ถ้ารายได้หายไป ใช้เงินก้อนจ่ายงวดต่อไปก่อนได้ และงวดยังเป็น 0% ถ้าจ่ายตรงเวลา ถ้าอยากจบหนี้ โทรขอยอดปิดจากผู้ออกบัตร แล้วถอนเงินก้อนไปจ่าย ถ้ามีเรื่องด่วนต้องใช้เงิน ดึงเท่าที่จำเป็นและคิดงวดที่เหลือด้วย ก่อนปิดยอดให้ถามเรื่องค่าธรรมเนียม และอย่าโอนเองโดยไม่แจ้ง

เงินก้อนนี้ไม่ควรนับเป็นเงินสำรองฉุกเฉินเพิ่มอีกก้อน เพราะยังมีหนี้ผูกอยู่ ถ้าอยากคำนวณเงินสำรองแยกต่างหาก อ่านเงินสำรองฉุกเฉินควรมีกี่เดือน

เก็บเงินก้อนไว้ที่ไหนดี

เงินก้อนนี้ต้องพร้อมเมื่อเราต้องใช้ ความมั่นคงและถอนได้ไวจึงสำคัญกว่าผลตอบแทนที่สูงขึ้นอีกนิด ถ้าผ่อนไม่เกิน 1 ปี บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงเหมาะที่สุด ส่วนกองทุนตลาดเงิน พันธบัตรรัฐบาล กองทุนตราสารหนี้ หุ้น คริปโต และทองคำ มีเงื่อนไขและความเสี่ยงต่างกัน

ที่พักเงินก้อน สำหรับผ่อนไม่เกิน 1 ปี บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงเหมาะที่สุด เพราะมักถอนได้ทันทีและคุ้มครอง 1 ล้านบาทต่อรายต่อสถาบัน กองทุนตลาดเงินใช้ได้ถ้าเข้าใจเงื่อนไข เพราะไม่ใช่เงินฝากและมีโอกาสขาดทุน พันธบัตรรัฐบาลเฉพาะรุ่นที่ครบทันก่อนต้องใช้เงิน กองทุนตราสารหนี้ทั่วไปไม่ค่อยเหมาะ หุ้น คริปโต และทองคำไม่เข้าสูตรนี้

ข้อมูลอ้างอิง: การคุ้มครองเงินฝาก, กองทุนตลาดเงินไม่ใช่การฝากเงิน และรัฐไม่รับซื้อคืนพันธบัตรก่อนครบกำหนด

อยากรู้ว่าเงินจำนวนของคุณฝากที่ไหนได้ดอกเบี้ยเท่าไร ลองใช้เครื่องคำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก หรืออ่านฝากเงินที่ไหนดี 2569 อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนได้ เช็กกับธนาคารอีกครั้งก่อนย้ายเงิน

เมื่อไหร่สูตรนี้ไม่คุ้ม

สูตรนี้ไม่คุ้มเมื่อร้านลดเงินสดเกินราว 0.8% มีหนี้บัตรค้างอยู่ เงินเดือนไม่พอจ่ายงวด หรือจ่ายช้าจนหลุด 0%

สูตรนี้ไม่คุ้มเมื่อร้านลดเงินสดเกินราว 0.8% เพราะลด 1% ของ 60,000 บาทคือ 600 บาท มากกว่าที่ได้เพิ่มราว 440 บาท เมื่อมีหนี้บัตรดอกเบี้ย 16% ต่อปีค้างอยู่ ควรเอาเงินก้อนไปปิดหนี้ก่อน เมื่อเงินเดือนไม่พอจ่ายงวด ต้องดึงเงินก้อนมาจ่ายจนดอกเบี้ยลดลง และเมื่อลืมจ่ายหรือจ่ายช้า อาจหลุด 0% มีค่าทวงถาม และกระทบประวัติเครดิต

เช็กลิสต์ก่อนใช้สูตรนี้

  1. ราคาผ่อนเท่าราคาเงินสด หรือส่วนลดน้อยกว่าที่จะได้เพิ่ม
  2. มีเงินก้อนเต็มจำนวน โดยไม่ต้องใช้เงินสำรองฉุกเฉินมาแทน
  3. หลังจ่ายค่าใช้จ่ายจำเป็นแล้ว เงินเดือนยังเหลือพอจ่ายงวดทุกเดือน
  4. ไม่มีหนี้บัตรหรือหนี้อื่นที่ดอกเบี้ยสูงค้างอยู่
  5. ตั้งเตือนหรือตั้งจ่ายอัตโนมัติให้จ่ายบิลเต็มตรงเวลา
  6. เงินก้อนอยู่ในที่ถอนได้ทันเวลา และไม่เสี่ยงให้เงินต้นหาย

จดยังไงให้เห็นทั้งเงินก้อนและงวดที่เหลือ

สูตรนี้จะได้ผลก็ต่อเมื่อเงินก้อนยังอยู่จริงจนจบ การแยกให้เห็นจึงช่วยได้มาก ในแอปตังค์ไปไหนหมด เพิ่มเงินก้อนเป็นบัญชีแยกตามที่พักเงินจริงได้ตามคู่มือบัญชี แล้วสร้างผ่อน 0% เป็นแผนผ่อนตามคู่มือแผนผ่อน แอปจะแยกงวดของเดือนนี้ออกจากหนี้ที่เหลือให้ และจะนับเป็นรายจ่ายเดือนละงวด แอปเป็นแค่ตัวช่วยจด ไม่ได้ย้ายเงินหรือจ่ายบิลให้จริง

ส่วนใครที่ยังตัดสินใจไม่ได้ว่าควรผ่อนหรือไม่ ลองกลับไปดูวิธีเทียบส่วนลดเงินสดในผ่อน 0% คุ้มไหม ก่อน

ข้อมูลทั่วไป ณ วันที่อัปเดต ไม่ใช่คำปรึกษาภาษีหรือการเงินเฉพาะตัว ตรวจกับกรมสรรพากรหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องก่อนตัดสินใจ

คำถามที่พบบ่อย

ผ่อน 0% แล้วเก็บเงินก้อนไว้กินดอกเบี้ย คุ้มไหม?

คุ้มเล็กน้อยเมื่อราคาผ่อนเท่าราคาเงินสด ของ 60,000 บาท ผ่อน 10 เดือน ถ้าเงินก้อนอยู่ในบัญชี 1.6% ต่อปี ได้ดอกเบี้ยราว 800 บาท และได้เพิ่มจริงราว 440 บาทเมื่อเทียบกับจ่ายสดแล้วออมคืนเท่างวด ประโยชน์หลักคือมีเงินก้อนสำรองระหว่างทาง

ทำไมได้ดอกเบี้ย 800 บาท แต่บอกว่าได้เพิ่มจริงแค่ 440 บาท?

เพราะถ้าจ่ายสดแล้วเอาเงินเดือนส่วนเดียวกันไปออมคืน เงินออมก้อนนั้นก็ได้ดอกเบี้ยอยู่แล้วราว 360 บาท สูตรนี้จึงได้ดอกเบี้ยมากกว่าวิธีจ่ายสดราว 440 บาท ไม่ใช่ทั้ง 800 บาท

เก็บเงินก้อนระหว่างผ่อน 0% ไว้ที่ไหนดี?

ถ้าผ่อนไม่เกิน 1 ปี บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงเหมาะที่สุด เพราะถอนได้ทันทีและเงินต้นไม่ผันผวน กองทุนตลาดเงินใช้ได้ถ้ารับได้ว่าไม่ใช่เงินฝาก ส่วนพันธบัตรควรใช้เมื่อครบกำหนดทันก่อนต้องใช้เงิน

ซื้อพันธบัตรรัฐบาลแล้วผ่อน 0% ได้ไหม?

ทำได้ แต่ต้องระวังเรื่องสภาพคล่อง รัฐบาลไม่รับซื้อคืนก่อนครบกำหนด ถ้าต้องใช้เงินก่อนต้องขายในตลาดรองตามราคาตลาด ซึ่งอาจได้น้อยกว่าเงินต้น จึงไม่เหมาะกับเงินที่อาจต้องดึงมาปิดหนี้กลางทาง

ใช้สูตรนี้แล้วอยากปิดหนี้ก่อนกำหนดต้องทำยังไง?

โทรหาผู้ออกบัตรเพื่อขอยอดปิดก่อนโอน แล้วถอนเงินก้อนไปจ่ายตามยอดนั้น ถามด้วยว่ามีค่าธรรมเนียมไหม ไม่ควรโอนเองโดยไม่แจ้ง เพราะยอดอาจไม่ครอบคลุมยอดปิดทั้งหมด

แหล่งอ้างอิง

  1. ธนาคารกสิกรไทย: อัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ฉบับ 9 พฤษภาคม 2569 (K-eSavings ผ่านแอป MAKE) · ตรวจ
  2. ธนาคารไทยเครดิต: อัตราออมทรัพย์สูงสุด 1.60% มีผล 30 ตุลาคม 2569 · ตรวจ
  3. KTC: ผ่อน 0% คืออะไร ดีไหม จ่ายยังไง ปิดก่อนได้ไหม (อัปเดต 1 ตุลาคม 2569) · ตรวจ
  4. กรุงไทย: พันธบัตรรัฐบาลคืออะไร และความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง · ตรวจ
  5. BBLAM: ตัวอย่างหนังสือชี้ชวนกองทุนตลาดเงิน (คำเตือนว่าไม่ใช่การฝากเงินและมีโอกาสขาดทุน) · ตรวจ
  6. ธนาคารกรุงเทพ: ข้อควรรู้เรื่องการคุ้มครองเงินฝาก · ตรวจ

ลองคำนวณเอง

มีเงินเท่านี้ ฝากที่ไหนดี

กรอกเงินที่มี แล้วดูว่าควรแบ่งฝากบัญชีออมทรัพย์ไหนก้อนละเท่าไรให้ได้ดอกเบี้ยสูงสุด หรือเทียบ 16 บัญชีทีละบัญชี

จดรายรับรายจ่ายด้วย ตังค์ไปไหนหมด

ฟรี · บัตรเครดิต รอบบิล ผ่อน และงบประมาณในที่เดียว

เริ่มใช้ฟรี